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L’engouement des Canadiens pour l’accession à la propriété ne semble pas faiblir en cette période de taux d’intérêt élevés. Et beaucoup d’entre nous (moi y compris) doivent renouveler leur prêt hypothécaire cette année.
Plus de 3 millions de Canadiens devront renouveler leur prêt hypothécaire au cours des 18 prochains mois (approximativement entre le 1er janvier 2024 et le 20 juin 2025), selon Sébastien Betermier, professeur agrégé de finance à l’Université McGill.
Les Canadiens qui renouvellent leur prêt devront faire face au taux préférentiel du Canada, qui s’élève aujourd’hui à 7,20% (à compter du 15 avril 2024) et qui est déterminé par le taux d’intérêt directeur de la Banque du Canada (également appelé « taux cible du financement à un jour au Canada »). Le taux hypothécaire est généralement le taux préférentiel moins un pourcentage spécifique, par exemple le taux préférentiel moins 0,5%.
Malheureusement, cette année, de nombreux Canadiens devront faire face à des paiements potentiellement plus élevés de 30 à 40%. C’est un comble.
Pour rendre le processus de renouvellement moins pénible et moins effrayant, voici quatre questions à poser à votre courtier en hypothèques :
Questions « idiotes »
Vous n’êtes pas un expert, alors posez toutes vos questions, surtout les plus élémentaires. Renseignez-vous sur les périodes d’amortissement. Comparez les hypothèques à taux fixe et les hypothèques à taux variable. Si votre situation personnelle a changé (augmentation de salaire, perte d’emploi ou décès dans la famille), les avantages et les inconvénients de l’un ou l’autre prêt hypothécaire ont également changé. N’hésitez pas à demander au courtier en hypothèques ce qu’il pense être le mieux pour vous.
« En tant que propriétaire, vous devez comprendre que c’est vous le chauffeur et que l’argent sort de votre poche », explique Haider Nawab, expert hypothécaire chez Affinity Mortgage Solutions à Markham : faites vos propres recherches et n’hésitez pas à dire : « Faites passer mes intérêts en premier. »
Cette période de « questions idiotes » est l’occasion idéale de s’assurer que votre courtier en prêts hypothécaires s’occupe d’abord de vous et qu’il est en phase avec vos objectifs.
Les taux sont-ils en concurrence avec le marché ?
Cette question permet d’avoir une vue d’ensemble et de mettre en perspective votre situation.
Au 15 avril 2024, les taux hypothécaires de RBC sont de 5,17% pour un taux fixe de 5 ans et de 6,92% pour un taux variable de 5 ans.
Chaque banque a sa stratégie et ses perspectives en matière de taux d’intérêt, ce qui constitue une ressource solide pour vous aider à formuler votre stratégie en matière de taux hypothécaire. Les principales institutions financières publient des perspectives sur le logement, soit de manière indépendante, soit dans le cadre de rapports économiques. Ces informations vous permettent de voir où se situent les taux hypothécaires et où ils devraient se situer, ainsi que d’examiner les tendances globales en matière de logement. Dans les Perspectives 2024 du logement au Canada de BMO, les principales conclusions sont les suivantes :
• Les prix trouveront un plancher plus durable vers le milieu de l’année, mais la croissance subséquente restera faible. Les baisses de taux amélioreront la psychologie du marché.
• Les performances régionales varieront. L’Alberta est la mieux placée et pourrait atteindre de nouveaux sommets, tandis que les banlieues (par exemple le sud-ouest de l’Ontario) et la région des chalets sont à la traîne.
• L’abondance de l’offre de condominiums conduira ce segment à sous-performer les maisons individuelles, plus rares.
• L’investissement fondamental axé sur les flux de trésorerie a remplacé la spéculation, et il faudra encore ajuster les valorisations, mais nous nous en rapprochons.
• La construction neuve restera robuste, mais bien en deçà des objectifs gouvernementaux, ce qui n’est pas une surprise.
• La croissance des loyers pourrait s’atténuer avec davantage d’achèvements et une position plus ferme sur les flux de résidents non permanents, mais il faudra du temps pour infléchir cette courbe vers le bas.
Existe-t-il de nouveaux produits hypothécaires mieux adaptés à ma situation ?
Il est probable que les finances du ménage aient changé par rapport à la dernière période de renouvellement. C’est donc une excellente idée de voir s’il y a de nouveaux produits ou de nouvelles options qui correspondent mieux à votre situation actuelle.
« Le suivi de cette question est le suivant : y a-t-il des changements dans les réglementations gouvernementales qui affectent les hypothèques », déclare Haider Nawab.
Pouvez-vous fournir une ventilation de tous les frais et coûts associés au renouvellement ?
Il ne faut pas oublier que les frais varient en fonction du courtier en hypothèques.
Les courtiers à fort volume ont tendance à proposer de meilleurs tarifs, tandis que les courtiers à faible volume (boutiques) offrent souvent des services plus personnalisés.
La meilleure offre n’est pas forcément le taux le plus bas. Selon Robert McLister, stratège hypothécaire et rédacteur en chef, une combinaison du coût global de l’emprunt (y compris les frais), de la flexibilité des caractéristiques de l’hypothèque et de la commodité sont les ingrédients d’une offre idéale.
N’hésitez pas à faire le tour du marché. Selon Haider Nawab, « rester avec votre prêteur actuel est probablement l’option la plus facile, mais ce n’est peut-être pas la meilleure ».
Un texte d'Ashley Redmond pour Morningstar
