(Photo: 123RF)

LE COURRIER DE SÉRAFIN est une rubrique qui présente deux fois par semaine la question en finances personnelles d’un utilisateur, suivie de la réponse de Sérafin, intelligence artificielle spécialisée en finances personnelles québécoises. Le tout est accompagné d'un commentaire de validation ou un complément par un professionnel financier.

«Je suis récemment diplômée et je commence ma carrière dans le secteur de la santé. Je suis célibataire et sans enfant. Pour quelles raisons devrais-je avoir une assurance vie dans ma situation? Quels sont les avantages?»

Les réponses de Sérafin

Je peux comprendre votre intérêt à découvrir les motivations d’une personne célibataire et sans enfant pour souscrire à une police d’assurance vie. Voici donc quelques raisons et avantages: 

1. Protection financière: une assurance vie couvre vos dettes (comme les prêts étudiants et l’hypothèque) et obligations financières en cas de décès prématuré, protégeant vos proches ou vos cosignataires. 

2. Couverture pour maladie grave: des avenants spécifiques peuvent offrir un capital en cas de maladie grave, aidant à couvrir les frais médicaux ou compenser une perte de revenu durant une incapacité de travail. 

3. Planification successorale: permets de laisser un héritage selon vos souhaits à la famille, à des amis ou à des œuvres de charité, sans passer par un testament. 

4. Avantages fiscaux: les prestations de décès sont exemptes d’impôt pour le bénéficiaire, et la valeur de rachat peut croître à l’abri de l’impôt, offrant des avantages de planification financière. 

5. Garantie d’assurabilité: souscrire jeune et en bonne santé assure des tarifs avantageux et garantit votre admissibilité, même si votre santé se dégrade. 

6. Flexibilité et sécurité pour l’avenir: avoir une assurance vie permet d’ajuster votre couverture selon l’évolution de vos besoins personnels, sans nécessiter une nouvelle souscription. 

7. Épargne et investissement: certaines polices offrent une composante d’épargne ou d’investissement, permettant d’accumuler une valeur de rachat pour vos objectifs financiers futurs.

En résumé, même sans dépendants, l’assurance vie représente une décision financière stratégique avec des bénéfices immédiats et futurs.

Réponse de Jeremy Tétreault, conseiller en sécurité financière, représentant en épargne collective

Tout d’abord, félicitations pour l’obtention de votre diplôme. Lorsqu’il s’agit d’assurances, il est essentiel de faire référence à l’analyse des besoins financiers (ABF). Cette analyse prend en considération votre coût de vie, vos objectifs personnels et vos liquidités disponibles pour déterminer votre besoin en assurance vie. 

En début de carrière, on rencontre souvent le dilemme suivant. Votre besoin ponctuel est faible, car vous n’avez pas de personnes qui dépendent de vous actuellement et vous n’avez pas encore contracté des prêts importants, tels qu’une hypothèque ou un prêt automobile. Cependant, vous envisagez peut-être éventuellement de fonder une famille ou d’acheter votre première propriété.

En établissant vos objectifs, on peut confirmer le premier avantage qui serait pour vous de garantir votre assurabilité. Vos besoins d’assurance évoluent avec vous et quoiqu’il vous arrive, votre plan de protection sera déjà établi. On n’y pense pas souvent, mais vos parents, vos frères et/ou vos sœurs peuvent aussi influencer votre assurabilité s’ils n’ont pas une santé qui est excellente. 

Suivant la logique de l’évolution de vos besoins, certains produits d’assurance temporaire offrent la flexibilité d’être renouvelables et transformables. Donc, si vous vous retrouvez dans une situation précaire en matière de santé, vous pouvez avoir le droit de renouveler cette assurance sans examen médical. Vous avez aussi le choix de convertir le capital de votre assurance temporaire en assurance permanente (à vie). 

Tout en respectant l’analyse initiale, il est important de comprendre que les coûts mensuels d’assurance augmentent avec l’âge. Donc, si l’on décide de reporter tardivement la mise en vigueur du plan de protection, cela représente un coût mensuel plus élevé pour la même protection. L’avantage dans votre cas est que votre coût d’assurance mensuel est actuellement à son prix le plus bas. 

Si vos objectifs s’orientent davantage vers des idées philanthropiques, il est possible de faire des dons planifiés à des organismes de votre choix. Dans certains cas, cela pourrait donner accès à des crédits d’impôt non remboursables. 

En complément sur les notions d’assurance vie, je me permets de préciser brièvement l’ensemble du plan de protection. Il est important de prendre en considération l’ensemble des risques qui pourraient nuire à l’atteinte de vos objectifs. À la suite de l’ABF, il se peut qu’on détermine que vos besoins réels se retrouvent dans une assurance en cas d’invalidité ou bien une assurance en cas de maladies graves. 

En résumé, l’assurance vie comporte plusieurs avantages pour votre situation, tels que des avantages en matière de sécurité, de fiscalité et de planification. Il est fondamental d’avoir une réflexion sur vos objectifs personnels lors de l’analyse pour bien cibler vos besoins et ainsi découvrir par vous-même les avantages de l’assurance vie. 

Vous avez d'autres questions de finances personnelles? Allez les poser à Sérafin et, qui sait, vos interrogations seront peut-être publiées ici!