La réponse est non. Car même si ce régime a pour objectif d'inciter les travailleurs à épargner en vue de la retraite, il aura comme conséquence de diminuer le revenu disponible de certains, une fois qu'ils seront retraités.
La Régie des rentes du Québec elle-même le reconnaissait dans nos pages, en janvier dernier, alors que son actuaire Martin Ouellet déclarait : «Comme un revenu de retraite diminue le supplément de revenu garanti, il est plus avantageux pour les employés à faibles revenus de contribuer à un CELI.»
Le représentant de courtier en épargne collective, Jean-François Robert, affirme même que le régime volontaire d'épargne-retraite (RVER) ne sera profitable qu'à une minorité de travailleurs. Pour parvenir à cette conclusion, ce conseiller de Sherbrooke a fait des calculs en se basant sur les courbes du professeur de fiscalité retraité Claude Laferrière, accessibles sur le site du Centre québécois de formation en fiscalité.
«Le RVER est avantageux seulement pour les contribuables qui vivront en couple à la retraite, qui recevront à eux deux plus de 18 000 $ de la Régie des rentes et dont le revenu total à la retraite dépassera 60 000 $, indique-t-il. Tous les autres seront perdants.»
Cette situation s'explique par le traitement fiscal des décaissements du RVER. Ainsi, quand un retraité retirera une somme provenant du RVER, son revenu imposable augmentera du même montant. Il risquera alors d'être privé du Supplément de revenu garanti ainsi que d'autres crédits sociofiscaux, comme ceux de la TPS ou de solidarité. Cette perte pourrait toutefois être compensée pendant la vie active par la cotisation de l'employeur, s'il y en a une.
«Avec le RVER, le gouvernement cible les individus sans régime de retraite, dit Jean-François Robert. Mais cela risque de les appauvrir davantage à la retraite.» Il estime que si leur employeur ne cotise pas au RVER, la plupart des travailleurs auraient plutôt intérêt à épargner au moyen d'un CELI. «Mais seulement après avoir réglé leurs dettes à la consommation», ajoute-t-il.
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