Comme un médecin qui prend la tension de son patient, Guylaine Dufresne, directrice principale à la Banque Laurentienne, calcule invariablement la valeur nette de ses clients. D'un côté, l'actif : maison, placements (REER, CELI et non enregistrés). De l'autre, le passif : hypothèque, marge de crédit, prêt automobile, prêts à la consommation, dettes d'études et tout autre emprunt. L'exercice peut être très simple et fait à la main. L'objectif : afficher une valeur nette positive en croissance chaque année.
«Les gens ne font pas souvent ce test, pourtant, il permet de constater rapidement s'il y a amélioration ou détérioration de leurs finances», dit Guylaine Dufresne, qui conseille une révision annuelle. Si la valeur nette diminue, c'est signe que le train de vie est trop élevé. Cela peut aussi vouloir dire que les dépenses excessives ne contribuent pas à accroître la valeur de l'actif. Elle cite l'exemple d'un couple qui emprunterait pour aménager une piscine [NDLR : de 10 à 40 % seulement de la valeur d'une piscine est récupérée à la vente d'une propriété] ou qui puiserait dans sa marge de crédit pour voyager.
Différents remèdes peuvent augmenter la valeur nette : le remboursement des dettes, une hausse du marché immobilier, des rendements positifs sur les placements ou davantage d'épargne. «Le calcul régulier de la valeur nette motive les gens à se discipliner», observe Guylaine Dufresne.
DES RATIOS À CONNAÎTRE
30 %
Des dépenses fixes (hypothèque, taxes municipales et scolaires, frais de copropriété, chauffage, prêt personnel, prêt auto, 5 % du solde des cartes de crédit et 3 % de celui de la marge de crédit) qui représentent 30 % ou moins des revenus bruts indiquent une très bonne situation financière, estime Sophie Sylvain, chez Desjardins. À 40 % et plus, il devient difficile d'obtenir un financement auprès d'une institution financière. «Il faut toutefois faire attention à ces ratios parce qu'ils ne comprennent pas toutes les dépenses de la vie, comme l'épicerie, les frais de cellulaire et les frais de garde.» Sans compter qu'ils sont calculés à partir du revenu brut, et non du revenu net qui se retrouve dans le compte de banque.
10 %
Les institutions financières suggèrent généralement d'épargner 10 % du revenu brut. «Pour certains, la priorité sera le remboursement de l'hypothèque. Tout dépend des situations et des choix personnels», nuance Sophie Sylvain.
Levier financier : (Obligations financières + Dette totale) / Revenu annuel brut
Ratio auquel plusieurs acheteurs de maison se réfèrent pour évaluer leur capacité d'emprunt avant la signature d'une hypothèque. En général, les conseillers suggèrent de limiter l'endettement total à environ trois fois le revenu annuel brut.
Liquidités générées : Revenu - Dépenses
Correspond au solde des liquidités une fois toutes les dépenses payées. Cette somme peut être utilisée, entre autres, pour épargner. (M.-C. M.)
40 % des Canadiens de 45 à 64 ans encore sur le marché du travail n'ont pas estimé les revenus dont ils auront besoin à la retraite et n'ont pas de plan d'épargne à cet effet. Si on inclut ceux qui ont estimé leurs besoins à la retraite, près de 60 % des répondants n'ont pas établi de plan d'épargne.
Source : Desjardins, sondage réalisé sur le Web auprès de plus de 3 000 répondants canadiens de toutes les provinces, par la firme SOM, du 11 au 23 août 2011.
