Il faut prendre certaines décisions financières clés qui auront un impact important sur votre revenu à la retraite. (Photo: 123RF)

EXPERT INVITÉ. Pour plusieurs, la retraite, c’est le début d’une période au rythme de vie ralenti qui laisse le temps de goûter aux simples joies de l’existence. Afin d’en profiter sereinement, il faudra d’abord prendre certaines décisions financières clés qui auront un impact important sur votre revenu à la retraite.

Choisir le meilleur moment pour toucher ses prestations de retraite du gouvernement

Décider du moment où vous devriez commencer à toucher vos prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ) et de la pension de la Sécurité de vieillesse (PSV) exige une mûre réflexion, afin que vous puissiez en tirer le maximum.

Règle générale, si vous commencez plus tôt à percevoir les prestations publiques, vous percevrez une prestation mensuelle moins élevée, mais pendant plus longtemps. Si vous retardez la perception de votre prestation, vous recevrez une prestation mensuelle bonifiée, mais vous devrez peut-être vous tourner vers d’autres sources financières pendant les premières années de votre retraite.

N’oubliez pas qu’une fois que vous commencez à recevoir vos prestations, vous ne pouvez pas changer d’idée. Il est donc important de comparer les différents scénarios avant de prendre une décision.

Choisir de fractionner son revenu de pension

Parmi les stratégies qui permettent de maximiser vos revenus à la retraite, le fractionnement de revenu de pension, qui consiste à transférer une partie de vos revenus à votre conjoint (si ses revenus sont moins élevés) pour payer moins d’impôt, est très intéressant... à condition de réaliser cette opération dans les règles de l’art.

Depuis 2007, les époux ou conjoints de fait canadiens peuvent répartir (sans transfert d’argent réel) jusqu’à 50% du revenu de pension d’un des conjoints à l’autre.

Sachez que ce ne sont pas tous les revenus à la retraite qui peuvent être fractionnés entre conjoints. De plus, des règles précises existent en fonction du type de revenus de retraite et de votre âge.

Choisir le meilleur moment pour convertir ses REER en FERR

Selon votre situation, il pourrait être avantageux de convertir votre REER tôt ou, au contraire, tard à la retraite (au plus tard le 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire). Plusieurs stratégies utilisant le  Régime enregistré d'épargne retraite (REER) et le Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) existent pour réduire les impôts et augmenter vos entrées de fonds. Par exemple, vous pouvez utiliser l’âge du conjoint le plus jeune, investir le retrait minimum du FERR, fractionner le revenu du FERR ou verser une cotisation REER finale avant la conversion au FERR.

Il est important de se rappeler que le simple fait de retirer de l’argent d’un de ces régimes peut entraîner une facture fiscale salée et parfois réduire certaines prestations d’État, notamment la PSV.

Choisir l’ordre de décaissement de ses actifs

Selon une croyance répandue, au moment du décaissement des placements, il faut commencer par les placements non enregistrés, puis le CELI, et finalement les régimes enregistrés, tout ça dans le but de garder vos placements à l’abri de l’impôt le plus longtemps possible.

Mais cette règle ne s’applique pas à tous les cas. Le mieux est de faire une bonne analyse de vos sources de revenus à la retraite et d’avoir une stratégie de décaissement personnalisée, car plusieurs scénarios sont envisageables afin de maximiser vos revenus et de diminuer vos impôts à payer.

Être bien entouré

Dans ce processus, il est important de s’entourer de professionnels, comme le planificateur financier, qui sauront vous épauler afin de prendre les meilleures décisions possible pour votre retraite. Ces décisions financières clé ne sont pas toujours faciles à prendre, mais une fois prises vous pourrez profiter de cette retraite bien méritée.

Bonne réflexion!

Pascal Duguay Pl. Fin., MBA