Où placer son argent liquide

Publié le 17/12/2014 à 09:23

Où placer son argent liquide

Publié le 17/12/2014 à 09:23

L'argent liquide, c'est merveilleux. Ça peut secourir les familles dans les urgences, équilibrer un portefeuille de revenu-retraite, permettre le paiement d'un acompte sur une nouvelle maison ou assurer une cotisation à un CELI l'année prochaine. Malheureusement, la plus sûre de toutes les catégories d'actifs ne vous rendra jamais riche si vous la placez dans un compte d'épargne normal auprès d'une des grandes banques canadiennes. Le taux d'intérêt actuel pour des comptes de ce type est de 0,25 % ou moins. Une fois déduits l'inflation et les impôts, c'est une proposition perdante.

À une certaine époque, les fonds du marché monétaire (des fonds communs qui investissent dans les titres de créances à court terme gouvernementaux ou de sociétés) offraient des rendements raisonnables et représentaient une destination populaire à peu de risque pour placer son argent liquide. Mais ce n'est plus le cas. Presque tous les fonds du marché monétaire ont eu un rendement annualisé de moins de 1 % au cours des cinq dernières années, et l'amélioration du rendement dépendra de la hausse des taux d'intérêt.

Bien que les taux demeurent faibles, il y a de meilleurs endroits pour placer son liquide qu'un compte d'épargne normal ou un fonds du marché monétaire. Si vous prévoyez de dépenser l'argent dans un avenir proche, le mettre dans un autre compte d'épargne à la même banque pourrait être une façon facile d'améliorer son rendement.

À la CIBC, par exemple, sortir au moins 5 000 $ d'un compte d'épargne bonifiée pour le placer dans un compte d'épargne cyberAvantage fait passer les intérêts de 0,25 % à 1,05 %. Une promotion en cours actuellement ajoute un autre 0,95 % d'intérêt sur les nouveaux dépôts jusqu'au 31 mars 2015, Ça représente un rendement supplémentaire de 1,75 % pour un effort de quelques minutes.

Un compte d'épargne à intérêt élevé d'une institution autre que celle que vous utilisez actuellement pourrait fournir de meilleurs rendements pour votre liquide. Passer le marché au peigne fin en utilisant divers outils de recherche sur les taux est une façon intelligente de trouver les meilleures aubaines.

Des recherches sur les taux d'intérêt récemment effectuées à l'aide de trois outils différents ont produit trois résultats différents.

Des recherches sur les taux d'intérêt récemment effectuées à l'aide de trois outils différents ont produit trois résultats différents.

3,25 % à Luminus Financial, 2,5 % à La Capitale groupe financier, 2 % à AcceleRate Financial si l'on utilise www.fiscalagents.com

2 % à Implicity Financial en se servant de www.RateSupermarket.ca

1,8 % auprès de la Compagnie de Fiducie Peoples (avec l'outil Morningstar sur l'épargne et les CPG )

Comme pour tous les résultats de recherches en général, une décision bien informée demande un approfondissement.

Les taux attrayants à Luminus Financial et la Capitale groupe financier sont des offres promotionnelles sur un temps limité, après quoi les taux normaux seront appliqués (respectivement de 0,35 % à 1,75 % et 1,35 %) au bout de quelques semaines.

Bien que les taux d'intérêts varient légèrement, la plupart des caractéristiques des trois autres comptes sont comparables : ce sont des comptes électroniques sans taille minimum dont les intérêts sont calculés tous les jours et versés tous les mois. Toutefois il y a une grosse différence.

AcceleRate Financial et Implicity Financial sont des coopératives d'épargne au Manitoba. Les dépôts effectués auprès des coopératives d'épargne et des caisses populaires sont protégés contre les pertes par une assurance-dépôt provinciale, dans ce cas la Société d'assurance-dépôts du Manitoba (SADM). Cette société du secteur privé assure des dépôts sans limite et maintient un fonds de réserve pour rembourser les dépôts en cas de faillite d'une coopérative membre. Toutefois, le gouvernement du Manitoba n'est nullement dans l'obligation de soutenir financièrement la SADM.

La Société d'assurance-dépôts du canada assure les dépôts effectués auprès des banques et des sociétés de fiducie réglementées au niveau fédéral comme Peoples Trust Co. de Vancouver. La couverture d'assurance de la SADC est limitée à 100 000 $ par déposant, par institution, pour des comptes d'épargne non enregistrés. Parce que la SADC est une société d'État, sa puissance financière est supérieure à celle de la SADM. Pour certains investisseurs, cette garantie du gouvernement représente un avantage plus grand que quelques points de rendement supplémentaires.

Il se peut que sortir votre argent d'un compte de courtage pour le placer dans un compte à intérêt élevé auprès d'une autre institution ne soit pas pratique. Si c'est le cas, le meilleur endroit où le placer pourrait être un compte à intérêt élevé disponible auprès des courtiers en placements et de fonds mutuels. Ces comptes-là, parfois appelés comptes d'épargne-placements, s'achètent et se vendent comme des fonds mutuels, mais ils ne comportent pas de ratios de frais de gestion ou de commissions sur les ventes, et ils peuvent être assurés par la SADC. Les dépôts minimums vont de zéro à 5 000 $.

La plupart de ces comptes versent actuellement un intérêt de 1,25 %, calculé tous les jours et payé tous les mois. Les retraits prennent environ une journée ouvrable. En voici quelques exemples ci-dessous. Notez que leur disponibilité varie selon le courtier.

Compte Surintérêt Altamira

Compte d'investissement à intérêt élevé B2B Banque

Compte d'épargne à intérêt élevé BMO

Compte d'épargne à intérêt élevé Renaissance

Compte d'épargne placement Hollis (Banque Scotia)

Compte d'épargne privilège Banque ICICI du Canada

Compte d'épargne-placement de la Banque Manuvie

Compte d'épargne-placement RBC

Compte d'épargne-placement TD

Les taux d'intérêt de ces comptes peuvent changer à tout moment. Si vous avez un besoin impérieux de sécurité et de rendement garanti, un CPG encaissable pourrait bien être ce qu'il vous faut. Ce type de CGP a un terme d'un an et peut être racheté sans pénalité d'intérêt après une période de détention minimum, habituellement 30 ou 90 jours. L'assurance-dépôts fédérale ou provinciale applicable protège votre argent.

Il vaut la peine de passer le marché au peigne fin pour trouver un CPG rachetable. Si l'on utilise les outils de recherche sur les taux mentionnés ci-dessus, on trouve les meilleures occasions à Financière Oaken (1,75 % pour un CPG d'un an encaissable après 30 jours et 2 % pour un CPG d'un an encaissable après 90 jours. (De plus, Financière Oaken ajoute en prime 0,25 % jusqu'au 19 décembre sur ses CPG.) Ces CPG sont assurés par la SADC. Les taux offerts par d'autres institutions financières pour des produits comparables allaient de 1,55 % à 0,15 %.

Si vous avez besoin de votre argent liquide à une date future que vous connaissez, un CPG d'une durée qui correspond à votre période de détention produira certainement les plus hauts rendements. Une fois de plus, faire des recherches est essentiel pour trouver la meilleure occasion.

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