L'avenir financier en cadeau


Édition de Novembre 2016

L'avenir financier en cadeau


Édition de Novembre 2016

Par Didier Bert

ILLUSTRATIONS : MAXIME FRANCOUT

À Noël, pourquoi ne pas offrir à votre enfant un cadeau bénéfique et durable pour ses finances, plutôt qu'un jouet dont il se lassera d'ici quelques mois ? Voici une sélection de cadeaux qui lui seront utiles pour améliorer sa situation financière à long terme...

Une tirelire éducative

Pour les plus jeunes, le cochon tirelire Money Savvy Pig (25 $ sur Amazon) permet à l'enfant de répartir son argent dans quatre compartiments : l'épargne, les dépenses, les dons et l'investissement. L'enfant peut ainsi visualiser ses propres choix, sans avoir à se limiter à la tirelire classique à un seul compartiment... vidée à la première occasion !

L'allocation hebdomadaire

Le versement d'un montant périodique permet à l'enfant de choisir lui-même ce qu'il souhaite dépenser à court terme et ce qu'il veut épargner pour plus tard. «Pour les fêtes de fin d'année, le parent pourrait faire l'annonce qu'il commence l'allocation avec un premier versement dans une carte de vœux», suggère Sébastien Trudel, planificateur financier à Rimouski, qui a lui-même appris la valeur de l'argent à ses quatre enfants en utilisant cette méthode.

Un compte d'épargne

Hormis le REEE, l'ouverture d'un compte d'épargne à intérêt élevé permet à l'enfant de comprendre le fonctionnement des intérêts... et le gain que l'on peut tirer en les accumulant sur une longue période. Il s'initie ainsi au concept des intérêts composés. Profitez-en pour lui apprendre que ces intérêts fonctionnent en sens inverse quand on emprunte de l'argent ! Idéalement, une partie de son allocation hebdomadaire pourrait être versée directement dans ce compte d'épargne.

Inévitable REEE

L'ouverture d'un Régime enregistré d'épargne-études (REEE) est incontestablement une excellente façon de bonifier l'avenir financier de ses enfants, tout en leur offrant la motivation nécessaire pour qu'ils s'intéressent à leurs finances. «La cotisation à un REEE est très rentable», souligne Dany Provost, directeur, planification financière et fiscale au Centre financier SFL Cité de Montcalm, à Québec. Chaque cotisation versée bénéficie de subventions gouvernementales qui s'élèvent à 30 % environ des versements, selon le revenu familial.

En expliquant le REEE à un enfant, on peut lui faire comprendre l'impact de la fiscalité sur les rendements, puisque les gains s'accumulent à l'abri de l'impôt. On peut aussi l'associer au choix des placements financiers qui seront sélectionnés dans son REEE. Cela lui sert d'introduction aux notions d'épargne à long terme, de profil d'investisseur et d'adéquation entre ce profil et le choix des placements. Et tôt ou tard, l'enfant établira un lien positif entre ces mécanismes et le financement de ses études à venir.

Un livre sur les finances

Les ouvrages qui traitent de finances personnelles ne manquent pas... Mais tous ne sont pas accessibles aux enfants.

L'Argent ne pousse pas dans les arbres (Kira Vermond, Éditions Québec Amérique) explique aux jeunes de 9 à 15 ans plusieurs notions de base abordées avec une pointe d'humour : d'où vient l'argent, qu'est-ce que les intérêts, l'endettement, etc.

Pour les plus grands, qui disposent d'un compte de courtage, Le Petit livre qui bat le marché (Joel Greenblatt, Éditions Gutenberg) dévoile avec humour et dans un langage simple la méthode de l'auteur pour atteindre des rendements élevés. Même les parents devraient le lire !

Un jeu !

C'est Noël, et votre enfant s'attend davantage à un jeu qu'à une formation en finance... Pourquoi ne pas lui offrir les deux ? Bien entendu, le Monopoly ou la version Monopoly Junior sont de grands classiques. Mais il existe d'autres jeux, moins tournés vers le gain immédiat et plus pédagogiques... C'est le cas de Cashflow for Kids (disponible uniquement en anglais), créé à l'initiative de Robert Kiyosaki, spécialiste américain de l'éducation financière et auteur de Père riche, père pauvre. Le jeu favorise l'apprentissage des concepts d'investissement et de profit. À partir de 6 ans.

Un compte de courtage

À l'approche de sa majorité, pourquoi ne pas ouvrir un compte de courtage à escompte à votre adolescent ? Vous pourriez y verser les premières sommes avec lesquelles il pourrait investir. Privilégiez le compte de courtage direct, qui minimise les frais, surtout si vous offrez un montant d'argent inférieur à 2 000 dollars, recommande Marc Ryan, blogueur sur le site Internet L'investisseur autonome,

«Si le compte est au nom de l'enfant, il existe toujours un risque qu'il sorte l'argent un jour ou l'autre, prévient Marc Ryan, qui recommande un horizon de placement de cinq ans et plus. Cela demande un certain degré de confiance envers lui. C'est à chacun de juger de la maturité de son enfant...»

Accompagnez ses premiers pas en courtage direct. Un jeune peut privilégier le placement en actions (90 %), tout en conservant 10 % en certificats de dépôt. Certes, ces derniers rapportent peu, mais cela habitue l'enfant à la répartition d'actif, souligne le blogueur financier.

Ces actions devraient être acquises par l'intermédiaire des fonds indiciels négociés en Bourse, sinon les frais grugeront totalement les rendements d'actions si le portefeuille se limite au millier de dollars.

Un budget en exemple pour Noël

«Noël peut être une belle occasion de parler d'argent avec ses enfants», affirme Valérie Sauvé, analyste à la Direction de l'éducation financière de l'Autorité des marchés financiers. La manière dont ses parents magasinent les cadeaux, en prévoyant un budget (ou pas), est déjà un exemple que suivra probablement l'enfant. Selon un sondage de Question Retraite réalisé en 2015, 66 % des travailleurs québécois de 25 à 44 ans jugent que leurs parents ont influencé la manière dont ils gèrent leurs finances personnelles.

563 $: C'est le montant moyen dépensé en cadeaux par les Canadiens à Noël 2015.

Source : Banque de Montréal

Gratuit et utile !

Option Consommateurs publie le guide Achète toi une vie, sur son site Web à l'adresse www.option-consommateurs.org/volet-jeunesse/templates/achete-toi-une-vie.

Ce guide explique aux jeunes les éléments qui influencent le choix de consommer, l'importance de faire un budget, ainsi que le fonctionnement d'une carte de crédit.

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