« Déjouez l’inflation! », « Des économies récurrentes de 30 %! » On entend beaucoup parler d’autoassurance en assurance collective en ce moment. Certains propos sont justes, d’autres non. Qu’en est-il exactement? Y a-t-il vraiment des économies à réaliser avec l’autoassurance? Est-ce la bonne avenue pour votre entreprise?

Qu'est-ce que l'autoassurance?

Commençons par définir l’autoassurance. Il s’agit d’un type de régime où le risque financier des protections de soins médicaux, dentaires et d’indemnités hebdomadaires est assumé par le preneur du contrat, habituellement l’employeur, plutôt que par l’assureur. Les réclamations réelles sont donc facturées, en plus des frais administratifs et des taxes applicables.

En d’autres termes, on paye ce que ça coûte réellement et on économise sur les frais de risque et les profits de l’assureur.

Le risque demeure malgré tout sous contrôle. En effet, l’achat d’une assurance « arrêt de perte » limite le risque pour l’employeur autoassuré pour des réclamations de médicaments excédant le seuil choisi. Les réclamations d’assurance voyage, qui peuvent grimper rapidement, demeureront assurées et ne seront pas facturées au preneur.

Les autres garanties (vie, décès et mutilation accidentels, et invalidité de longue durée) sont confiées à un ou plusieurs assureurs.

Des avantages financiers

S’il est bien défini, ce genre de régime peut s’avérer payant pour un employeur. Non seulement on élimine les frais de risque, mais les réclamations payées reflètent l’expérience réelle du groupe, souvent plus favorable que l’hypothèse d’inflation utilisée par l’assureur. Les réserves seront déterminées à mesure que les réclamations seront payées, plutôt que d’être provisionnées dans les primes.

Il est donc faux de dire qu’une entente d’autoassurance élimine l’inflation et les réserves. Elle garantit plutôt qu’aucune marge conservatrice n’est incluse dans les primes.

Ce type d’entente stabilise les coûts et peut générer des économies à long terme. Le fait d’éliminer l’assureur fait également disparaître les discussions de négociations lors des renouvellements. L’autoassurance, si bien appliquée, est un des moyens les plus efficaces de réduire votre facture d’avantages sociaux. Après cela, il ne vous restera qu’à travailler sur votre gestion des coûts de médicaments.

Quelques inconvénients

Un tel régime présente toutefois quelques inconvénients :

• Difficulté de prévoir le budget nécessaire;
  
  
• Calcul des avantages imposables complexe et pouvant apporter des variations extrêmes chez les trop petits groupes. Lorsqu’il y a des déficits, il est difficile de récupérer ces sommes auprès des employés.

L’autoassurance, est-ce pour vous?

Afin d’éviter des fluctuations de paiement et un risque financier trop important, ce genre de régime s’applique plus aisément dans les entreprises où les réclamations en soins de santé et en soins dentaires sont fréquentes mais peu volatiles.

Les régimes d’assurance vie et d’assurance salaire de longue durée présentent aussi un trop grand risque de variations extrêmes pour qu’une entente autoassurée soit profitable pour un employeur. Imaginez les centaines de milliers de dollars qu’une entreprise devrait payer, jusqu’à 65 ans, à un employé devenu invalide à seulement 25 ans!

La taille du groupe est également un élément qui influence le choix de l’arrangement financier. Les groupes comptant moins de 50 employés devraient bien peser le pour et le contre avant d’aller de l’avant avec une entente autoassurée.

Votre courtier pourra discuter des avantages et inconvénients d’une autoassurance avec vous et estimer votre potentiel pour un tel régime.

Pour en savoir davantage sur l’autoassurance, n’hésitez pas à contacter AGA assurances collectives ou visitez notre site web à ce sujet.